TAEG e TAN: differenze, calcolo e costi di prestiti e mutui

Il TAEG, Tasso annuo effettivo globale, esprime il costo del credito su base annua, includendo gli interessi e gli oneri previsti dalle regole di calcolo. Il TAN, Tasso annuo nominale, descrive invece il solo tasso d’interesse. Per confrontare prestiti e mutui servono entrambi, ma anche importo ricevuto, durata, scadenze e totale da pagare: una percentuale più bassa non basta a stabilire quale proposta sia adatta al proprio bilancio.

Questa guida spiega come leggere un preventivo e controllare i numeri, senza proporre una classifica di finanziarie o un «TAEG migliore oggi». Le simulazioni sono originali e dichiaratamente ipotetiche, non offerte commerciali. Le definizioni e le regole sono verificate sui documenti di Banca d’Italia e IVASS; i riferimenti sono raccolti nella sezione finale. [1][2]

Che cosa significa TAEG e a che cosa serve

Il TAEG traduce in un unico tasso annuo una sequenza di somme ricevute e pagamenti dovuti. Serve soprattutto a rendere confrontabili i costi del credito, evitando che un interesse nominale attraente nasconda spese iniziali o periodiche. Non misura il rendimento di un investimento, non è il tasso deciso dalla BCE e non coincide con il prezzo del prodotto comprato a rate.

La parola «globale» non significa che comprenda qualsiasi uscita di denaro collegata indirettamente all’acquisto. Esistono esclusioni precise, come le spese notarili e gli oneri per un inadempimento. Un servizio davvero facoltativo può aggiungersi alla spesa personale senza entrare nell’indicatore. Occorre quindi distinguere tre domande: quanto costa il credito secondo il TAEG, quanti euro pagherò in tutto, e quali ulteriori costi avrò per utilizzare il bene o servizio acquistato.

Una lettura pratica parte dal documento personalizzato, non dalla scritta più grande in pubblicità. Segna il TAEG, individua le ipotesi su cui è calcolato e verifica che riguardi proprio l’importo e la durata richiesti. Una simulazione generica per un cliente tipo non garantisce che la proposta approvata per te abbia le stesse condizioni. [3]

Qual è la differenza tra TAN e TAEG

Il TAN è il parametro utilizzato per determinare gli interessi secondo il contratto e il piano di rimborso. Non comprende istruttoria, commissioni o altri oneri. Non va interpretato come un pagamento annuo sempre pari a quella percentuale del capitale iniziale: con il rimborso delle quote capitale, il debito su cui si calcolano gli interessi diminuisce.

Il TAEG tiene conto anche del calendario dei flussi e dei costi da includere. La differenza rispetto al TAN non è quindi una semplice «percentuale di commissioni». Il momento in cui paghi una spesa, il capitale realmente disponibile e la frequenza delle rate incidono sul risultato. Due prestiti con lo stesso TAN possono avere TAEG diversi; due TAEG uguali possono accompagnare impegni mensili o totali diversi.

Per studiare come una rata si divide tra interessi e capitale puoi leggere la guida al piano di ammortamento. Il punto essenziale è non usare il TAEG al posto del tasso debitore per ricostruire la rata: l’indicatore confronta il costo complessivo, mentre il piano segue il meccanismo contrattuale degli interessi.

Quali spese sono comprese nel TAEG e quali restano fuori

Le disposizioni di trasparenza distinguono il credito ai consumatori dal credito immobiliare e precisano il perimetro dei costi. La tabella riassume il controllo da fare, non sostituisce la classificazione di ogni voce nel contratto. Sono rilevanti anche la conoscibilità degli oneri da parte del finanziatore e le condizioni concrete dell’offerta. [4]

Su smartphone scorri la tabella orizzontalmente; puoi farlo anche con la tastiera.

Una voce esclusa non diventa per questo gratuita, né necessariamente irrilevante. Il trasporto di un elettrodomestico può essere dovuto anche pagando subito, mentre una commissione per il finanziamento riguarda il credito. Separare le due cose evita di attribuire alla banca un costo dell’acquisto o, al contrario, dimenticare una spesa solo perché non compare nella percentuale. [3]

Assicurazioni, conto e mediazione: le domande da fare

Una polizza è davvero facoltativa se puoi rinunciarvi senza perdere il finanziamento o le condizioni offerte. Se serve a ottenere proprio quel prestito o tasso, la sua qualificazione va verificata nei documenti. Banca d’Italia e IVASS richiedono chiarezza su questa distinzione: non basta scrivere «opzionale» se il funzionamento effettivo dell’offerta dice altro. [12]

Chiedi due prospetti quando disponibili, con e senza il servizio, specificando le differenze di tasso e premio. Per una copertura necessaria al mutuo immobiliare o al credito al consumo, IVASS ricorda la possibilità di presentare una polizza vita o danni reperita autonomamente, con i contenuti minimi richiesti, senza peggiorare le condizioni del finanziamento. Equivalente non significa qualunque assicurazione: confronta garanzie, durata, esclusioni e beneficiario. [11]

Per il conto di appoggio, non presumere che ogni spesa bancaria personale faccia parte del TAEG. Nel credito immobiliare rileva l’obbligo di aprire o mantenere il conto per quelle condizioni; nel credito ai consumatori occorre verificare anche la facoltatività e la chiara separazione dei costi. Domanda quali importi siano stati computati e con quale criterio, soprattutto se il conto era già aperto o viene usato per altre operazioni.

Se interviene un mediatore, chiedi quanto pagherai, a chi e quando. Un compenso pertinente non può essere ignorato nel confronto solo perché arriva da un soggetto diverso dalla banca. Anche il premio finanziato richiede attenzione: un servizio pagato attraverso il prestito può aumentare il capitale da rimborsare e gli interessi. Evita di sommare lo stesso premio due volte, come spesa iniziale e come quota già contenuta nelle rate.

Come si calcola il TAEG: perché contano le scadenze

Gli allegati ufficiali 5B e 5C descrivono un’equazione che rende uguali, su base annua, il valore attuale delle somme utilizzate e quello dei rimborsi e delle spese. In altre parole, si cerca il tasso che mette sullo stesso piano flussi pagati in date diverse. Non occorre risolverla a mano per scegliere un prestito, ma capirne il principio permette di riconoscere i calcoli sbagliati. [5][6]

Per un caso semplificato con un solo importo iniziale, mesi uguali e rate costanti, la relazione può essere scritta così:

Capitale = spese iniziali + somma delle rate comprensive degli oneri, ciascuna divisa per (1 + TAEG)^k/12.

Il simbolo k indica il mese del pagamento: 1 per la prima rata, 2 per la seconda e così via. Qui il TAEG va inserito come numero decimale, per esempio 0,10 per il 10%. L’espressione è una riduzione didattica per le nostre ipotesi, non una formula universale da applicare a erogazioni multiple, scadenze irregolari, tassi variabili o spese non modellate.

Non è corretto dividere tutte le spese per il capitale e aggiungere il risultato al TAN. Non è corretto nemmeno dividere il sovrapprezzo totale per gli anni: il capitale residuo cambia e i pagamenti avvengono in tempi diversi. Un foglio di calcolo può aiutare, ma deve rappresentare tutti i flussi pertinenti e le convenzioni temporali richieste, non soltanto una rata «indicativa».

Il TAEG può superare il TAN anche senza commissioni?

Sì, nei normali esempi a interesse positivo con rate mensili la conversione dal tasso nominale a un tasso annuo effettivo produce una differenza anche senza spese aggiuntive. Non è necessariamente un costo nascosto: è un effetto del modo in cui si esprime su base annua un tasso applicato con periodicità infrannuale.

Esempio ipotetico: 10.000 euro, TAN fisso del 6%, 24 rate mensili posticipate, nessuna commissione, imposta o polizza. Supponiamo che il tasso mensile sia 6% diviso 12. La rata teorica è circa 443,21 euro; gli interessi totali sono 636,95 euro. Il tasso annuo effettivo risulta (1 + 0,06/12)¹² − 1 = circa 6,17%.

Il calcolo segue le convenzioni dichiarate, senza arrotondare prima ogni rata. In un contratto reale devi controllare calendario, regole del tasso e eventuale conguaglio finale: una formula mensile non sostituisce il piano contrattuale. Non usare il TAEG diviso 12 come se fosse il tasso nominale mensile; anche la trasformazione da tasso effettivo annuo a mensile segue un’operazione diversa.

Un TAN più basso può nascondere un prestito più caro?

Confrontiamo due proposte inventate con lo stesso capitale di 10.000 euro e la stessa durata di 24 mesi. L’esempio A ha TAN del 5%, una commissione iniziale di 500 euro e 2 euro per ogni rata; B ha TAN del 6% e nessuna spesa. In entrambi i casi ipotizziamo tasso fisso, ammortamento a rate mensili costanti e prima rata dopo un mese. Non ci sono altri costi, assicurazioni o imposte.

La commissione iniziale di A viene pagata separatamente all’erogazione, non finanziata. Il capitale erogato resta 10.000 euro, ma la disponibilità iniziale al netto di quella commissione è 9.500 euro. B mette invece a disposizione 10.000 euro senza esborso iniziale. Questa differenza di tempi e importi deve entrare nel calcolo: non basta osservare la rata.

Su smartphone scorri per confrontare entrambe le colonne.

A mostra un TAN inferiore e un addebito mensile leggermente più basso, ma comporta una spesa complessiva maggiore. Il TAEG fa emergere l’incidenza della commissione iniziale e degli oneri mensili. Non è una valutazione di operatori reali: sono condizioni costruite per mostrare perché un numero pubblicitario può dare un’impressione diversa dal costo del credito.

I totali sono calcolati con le rate teoriche non arrotondate e poi esposti ai centesimi. Moltiplicare la rata mostrata per 24 può produrre qualche centesimo di differenza. Nei documenti reali prevalgono le rate e l’eventuale saldo finale effettivamente previsti. Non scambiare questo arrotondamento didattico per la prova di un errore in un contratto.

Perché una durata maggiore può abbassare il TAEG ma aumentare il costo in euro

La durata cambia sia l’impegno mensile sia il tempo per cui utilizzi il denaro. Una spesa iniziale fissa pesa proporzionalmente di più su un prestito breve; distribuita su più anni può incidere meno sul tasso annualizzato. Intanto, però, gli interessi possono aumentare perché il capitale viene restituito più lentamente. Ecco perché «TAEG inferiore» e «meno euro da pagare» non sono sinonimi quando cambi la durata.

Secondo esempio originale: 10.000 euro, TAN fisso del 6%, commissione iniziale di 300 euro pagata separatamente e 2 euro per rata. Confrontiamo 24 e 60 mesi, lasciando invariate tutte le altre ipotesi. I pagamenti mensili sono posticipati, il capitale è disponibile subito e non sono previsti altri oneri.

La tabella è scorrevole orizzontalmente su schermi piccoli.

Il piano a 60 mesi alleggerisce la rata e presenta un TAEG inferiore, ma il costo totale oltre il capitale supera il doppio di quello a 24 mesi. Non significa che il piano breve sia sempre preferibile: una rata non sostenibile può creare problemi ben più seri. Significa che bisogna scegliere consapevolmente tra liquidità mensile, spesa totale e durata del debito, anziché usare una sola percentuale come verdetto.

TAN zero, TAEG zero e acquisti a rate: quando il credito è davvero senza costi

TAN zero non equivale a TAEG zero. Riprendiamo un acquisto ipotetico finanziato per 1.200 euro in 24 mesi, senza interessi, ma con 60 euro iniziali e 2 euro per pagamento. Le quote capitale sono di 50 euro; l’addebito mensile è 52 euro. Il totale è 60 + 24 × 52 = 1.308 euro, cioè 108 euro oltre il capitale. Con le stesse convenzioni mensili degli altri esempi, il TAEG simulato è circa 9,21%. [7]

Se il TAEG è zero, controlla comunque il prezzo del bene rispetto al pagamento immediato, gli eventuali servizi opzionali e le conseguenze di un ritardo. Una percentuale nulla riferita al credito non dice che l’acquisto abbia lo stesso prezzo in ogni modalità, né cancella costi di gestione del bene. Un eventuale sconto cash va confrontato separatamente, senza modificarne arbitrariamente il valore dentro il TAEG dichiarato.

Per le formule con pagamento differito o buy now pay later, evita di applicare automaticamente a ogni prodotto le stesse regole di un prestito personale: contano struttura, oneri e disciplina applicabile. Banca d’Italia richiama anche il rischio di accumulare più piccoli impegni e di sostenere costi in caso di ritardi. [16]

Dove trovare TAN e TAEG: SECCI, PIES e pubblicità

Per il credito ai consumatori nei casi previsti, il riferimento precontrattuale è il SECCI, detto anche Informazioni europee di base sul credito ai consumatori. Per il credito immobiliare ai consumatori è il PIES, Prospetto informativo europeo standardizzato. I modelli ordinati aiutano a confrontare offerte senza dover ricostruire informazioni sparse tra una pubblicità e una conversazione telefonica. [10]

Fatti consegnare il documento personalizzato prima di impegnarti e conserva la versione completa, con data e periodo di validità. Controlla importo del credito, tipo di tasso, durata, numero e frequenza dei pagamenti, totale dovuto, servizi necessari e ipotesi dell’indicatore. Il documento generale di un prodotto non è sempre il preventivo definitivo che riceverai dopo la valutazione della pratica.

Quando una pubblicità di prestito menziona il tasso d’interesse o altri costi deve riportare anche il TAEG secondo le regole applicabili. Ciò non rende la pubblicità sufficiente per firmare: una rata «da» può riferirsi a importi, anticipo o durate diversi. Chiedi chiarimenti su ogni condizione che cambia il prezzo e conserva le risposte scritte. [3]

Come confrontare due offerte senza farsi ingannare dalle percentuali

Prepara un confronto a perimetro costante. Chiedi la stessa somma effettivamente necessaria, la stessa durata, una periodicità coerente e lo stesso tipo di tasso. Poi separa capitale erogato, spese trattenute o pagate subito, rate, costi periodici e pagamenti finali. Se una proposta comprende un servizio e l’altra no, metti in evidenza la differenza: non puoi considerarle equivalenti soltanto perché finanziano la stessa cifra nominale.

Verifica anche che il capitale non serva in parte a pagare polizze, commissioni finanziate o altri debiti. Nel rifinanziamento, il nuovo importo può essere destinato in parte a estinguere un prestito precedente: non è tutto denaro libero per un nuovo acquisto. Un confronto costruito sul totale nominale, senza spiegare la destinazione, rischia di essere poco utile.

Leggi insieme TAEG, totale dovuto e calendario degli esborsi. Il primo annualizza il costo; il secondo mostra l’impegno in euro nel perimetro previsto; il terzo dice quando devi avere il denaro. Se ipotizzi di chiudere il prestito prima, chiedi anche un conteggio esemplificativo per quella data: il TAEG iniziale suppone l’esecuzione del piano concordato e non sostituisce l’analisi di un’uscita anticipata.

Un confronto rigoroso non elimina la valutazione personale. Tempi di erogazione, flessibilità, coperture utili, rischio di tasso e capacità di pagamento possono essere diversi. Non esiste una percentuale che renda automaticamente accettabile qualsiasi finanziamento o che garantisca l’approvazione della domanda.

TAEG dei mutui: tasso fisso, variabile e condizioni promozionali

Il mutuo richiede di distinguere il costo del credito dal budget dell’acquisto immobiliare. Il PIES permette di controllare tasso, spese e obblighi; perizia necessaria e servizi richiesti incidono sul perimetro del credito, mentre notaio e ulteriori costi dell’acquisto vanno previsti separatamente. Chiedi sempre quali somme debbano essere disponibili già alla stipula. [8]

Nel variabile, il TAEG è costruito con ipotesi di calcolo, non con la conoscenza dell’Euribor futuro. Un valore iniziale inferiore a quello di un fisso non prova che il mutuo costerà meno per tutti gli anni. Leggi indice, spread, frequenza di revisione, eventuale limite massimo o minimo e meccanismo della rata; verifica nei documenti come sono rappresentate le variazioni possibili.

Per i prodotti con tasso iniziale promozionale, periodo fisso seguito da variabile o altre combinazioni, non applicare meccanicamente la formula dell’esempio mensile. Chiedi quale periodo e quali ipotesi copra l’indicatore. La fase iniziale favorevole può non rappresentare il costo successivo: conta il piano completo, comprese le regole per determinare il tasso a regime.

Se confronti un mutuo già in corso con un’eventuale surroga del mutuo, usa capitale residuo, durata restante e costi futuri. Il TAEG storico del mutuo originario includeva un contesto e spese iniziali che non descrivono necessariamente la scelta di oggi. Non confrontarlo direttamente con una nuova percentuale come se entrambi fossero preventivi per lo stesso momento.

Carte revolving, aperture di credito e maxi rata: i limiti del confronto

In una carta revolving o un’apertura di credito, gli utilizzi successivi e i rimborsi possono dipendere dalle tue scelte. Gli allegati ufficiali prevedono ipotesi convenzionali quando i flussi non sono già determinati. Il TAEG serve alla trasparenza dell’offerta, ma la spesa effettiva può cambiare se usi e ripaghi il credito in modo diverso dal caso assunto. Non moltiplicarlo semplicemente per il plafond e per gli anni. [5]

Domanda come varia il debito residuo, se la rata minima comprende soprattutto interessi e costi e quanto tempo occorre per estinguere il saldo senza nuovi acquisti. Una disponibilità che si ricostituisce dopo i rimborsi non è reddito aggiuntivo. Prima di aumentare la linea di credito, somma gli impegni già presenti e verifica il piano di rientro.

Nel finanziamento con maxi rata finale, quella somma è parte del debito futuro e deve essere considerata insieme alle rate iniziali. Un rifinanziamento alla scadenza, se necessario, avrà proprie condizioni e non è automaticamente approvato o gratuito. Il TAEG del contratto iniziale non incorpora un nuovo contratto futuro non ancora definito.

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TAEG, TEG e TEGM: perché non sono la stessa cosa

Il TAEG è un indicatore di trasparenza e confronto del credito. Il TEG riguarda il costo dell’operazione nel perimetro rilevante per la disciplina antiusura; il TEGM è la rilevazione media per categorie di operazioni da cui vengono determinate le soglie trimestrali. Le sigle vicine non autorizzano a usare un valore al posto dell’altro.

Banca d’Italia precisa che il TEGM comprende commissioni, remunerazioni e spese, ma esclude imposte e tasse. Le diverse regole di perimetro sono già un motivo per non confrontare meccanicamente il TAEG con una soglia e dichiarare che un contratto è «usurario». Bisogna individuare categoria, periodo e criteri di calcolo corretti; l’accertamento del caso concreto non si risolve con la sola lettura di una pubblicità. [13]

Questa guida non attribuisce illeciti a banche o finanziarie e non offre un calcolatore legale di usura. Se emergono dubbi, conserva i documenti e chiedi una verifica qualificata. Analogamente, una differenza tra il tuo foglio di calcolo e il TAEG del contratto non dimostra da sola una violazione: potrebbe dipendere da costi, date o convenzioni inseriti diversamente.

Un TAEG basso non rende automaticamente sostenibile la rata

Il costo e la capacità di rimborso sono due piani diversi. Un prestito relativamente economico può avere una rata troppo alta; una rata contenuta può allungare molto il debito. Per valutare l’impegno, costruisci un budget familiare con entrate nette attendibili, spese essenziali, altri finanziamenti e margine per gli imprevisti.

Non usare una quota standard del reddito come garanzia di sicurezza. Due famiglie con le stesse entrate possono avere affitto, persone a carico e stabilità lavorativa diversi. Controlla anche gli esborsi iniziali: una commissione o un anticipo possono ridurre la riserva disponibile proprio quando inizia il rimborso. Le spese annuali, come una copertura assicurativa, non spariscono perché non sono mensili.

Prima della firma, prova uno scenario con reddito temporaneamente inferiore o una spesa imprevista. Nel variabile considera anche un aumento della rata secondo il meccanismo contrattuale. Sono prove di prudenza, non previsioni o consigli personalizzati. Se il piano funziona soltanto in assenza di qualunque imprevisto, il problema non si risolve scegliendo un preventivo con qualche decimo di TAEG in meno.

Estinzione anticipata: perché serve un conteggio separato

Il TAEG iniziale descrive il finanziamento secondo la durata e le ipotesi concordate. Se prevedi di estinguere prima, chiedi un conteggio con data, capitale residuo, interessi maturati e trattamento dei costi e degli eventuali indennizzi secondo la disciplina applicabile. Non puoi ricavare il rimborso dovuto sottraendo dal capitale una percentuale del TAEG.

Per una polizza a premio unico abbinata al finanziamento, IVASS indica che l’estinzione o il trasferimento possono comportare la restituzione della parte di premio riferita al periodo residuo; è prevista anche la possibilità di mantenere la copertura secondo le condizioni applicabili. Inserisci il trattamento della polizza nella valutazione, ma non presumere che tutto il premio o tutte le spese siano rimborsabili nella stessa misura. [11]

La convenienza di una chiusura anticipata dipende da importi e condizioni effettivi. Chiedi il documento aggiornato, non basarti sul totale di una simulazione fatta mesi prima. Conserva ricevute e conferma dell’estinzione: sapere che il conto è stato saldato è diverso dal limitarsi a non vedere più l’addebito della rata.

TAEG poco chiaro o apparentemente errato: come muoversi

Prima verifica che la documentazione confrontata riguardi la stessa proposta. Recupera SECCI o PIES, contratto, piano dei pagamenti, elenco delle spese, documenti delle polizze e addebiti. Chiedi al finanziatore una spiegazione delle ipotesi e delle voci incluse, indicando precisamente dove riscontri una differenza. Una domanda documentata è più utile di una generica accusa di «costi nascosti».

Se resta una contestazione, invia un reclamo scritto attraverso i canali indicati nei documenti e conserva prova dell’invio. Il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario richiede prima il reclamo all’intermediario; l’ABF indica il termine ordinario di 60 giorni per la risposta, fatte salve le discipline con termini più brevi. L’ammissibilità dipende anche da operazione, soggetto e richiesta. [14]

Non promettiamo rimborsi automatici né la cancellazione degli interessi per qualunque differenza numerica. Una controversia sul credito e una sul contratto assicurativo possono richiedere percorsi distinti. Per un problema concreto, soprattutto con importi importanti o scadenze, chiedi assistenza professionale e continua a gestire i pagamenti secondo le indicazioni qualificate: contestare non equivale automaticamente a poter sospendere le rate.

Le nuove regole del credito nel 2026: attenzione alla disciplina transitoria

Il decreto legislativo 212/2025, pubblicato il 9 gennaio 2026, recepisce la nuova disciplina europea del credito ai consumatori. L’entrata in vigore del decreto non coincide però con l’applicazione indistinta delle nuove disposizioni a tutti i contratti. L’articolo 6 prevede l’adeguamento entro il 20 novembre 2026 oppure, se successivo, entro 90 giorni dall’entrata in vigore delle disposizioni di attuazione adottate da Banca d’Italia. [15]

Per i contratti stipulati prima di quel termine continuano ad applicarsi le pertinenti disposizioni previgenti, con la specifica deroga prevista per alcuni contratti a tempo indeterminato ancora in essere. Per questo non estendiamo automaticamente ogni tutela o obbligo a qualsiasi dilazione gratuita o formula BNPL. Occorre verificare data, tipo di contratto e regole effettivamente applicabili.

I principi di confronto restano utili: documenti scritti, perimetro dei costi, rate e totale. Le indicazioni normative sono state controllate il 9 ottobre 2026 e richiedono un nuovo esame in prossimità del termine di applicazione, considerando anche l’eventuale termine successivo. Per una firma futura consulta sempre i documenti aggiornati del prodotto.

Checklist: che cosa annotare prima di firmare

1. Importo: capitale erogato, somma utilizzabile e spese iniziali, distinguendo quelle pagate da quelle finanziate.
2. Tasso: TAN fisso o variabile, TAEG e ipotesi; nel variabile anche indice, spread e limiti contrattuali.
3. Calendario: prima rata, frequenza, numero dei pagamenti, eventuali rate diverse e maxi rata finale.
4. Euro complessivi: totale dovuto e ulteriori servizi scelti, senza contare due volte le stesse voci.
5. Condizioni: polizze necessarie, conto richiesto, promozioni temporanee e possibilità di perdere uno sconto.
6. Uscita: rimborso anticipato, trattamento delle coperture e documenti necessari per il conteggio.
7. Rischi: ritardi, variazioni della rata, budget residuo e impegni già in corso.
8. Prove: preventivo personalizzato, documenti completi, date di validità e risposte scritte ai chiarimenti.

Domande frequenti su TAN e TAEG

TAEG significa Tasso annuo effettivo globale?

Sì. È un indicatore percentuale annualizzato del costo del credito nel perimetro previsto dalle regole. Non è il totale in euro e non comprende automaticamente tutte le spese dell’acquisto o dell’utilizzo del bene.

Per scegliere un prestito basta guardare il TAEG?

No. È centrale per il confronto, ma va letto con importo, durata, totale dovuto, calendario e servizi inclusi. Se cambia la durata, un TAEG inferiore può accompagnare una spesa complessiva maggiore, come mostra l’esempio della guida.

Il TAN è il tasso da utilizzare per calcolare la rata?

Il piano degli interessi segue il tasso debitore e le convenzioni del contratto, spesso rappresentati dal TAN. Non sostituirlo con il TAEG: quest’ultimo considera anche altri flussi e non descrive da solo il piano di ammortamento.

Perché il TAEG è più alto del TAN senza spese?

Con un TAN positivo applicato mensilmente, l’espressione annua effettiva differisce da quella nominale. Nel nostro esempio senza oneri il TAN del 6% corrisponde a circa il 6,17% annuo effettivo. Vanno comunque verificate le convenzioni effettive.

Posso calcolare il TAEG aggiungendo le commissioni al TAN?

No. Il calcolo considera capitale, pagamenti e date attraverso l’equivalenza dei valori attualizzati. Una commissione iniziale non incide come un costo pagato alla fine, e il capitale residuo cambia durante il rimborso.

Un prestito a TAN zero è gratuito?

Non necessariamente. Può prevedere spese che producono un TAEG positivo. Nell’esempio ipotetico di 1.200 euro, i 60 euro iniziali e 2 euro per ciascuna delle 24 rate portano il costo oltre il capitale a 108 euro.

Le assicurazioni entrano sempre nel TAEG?

No. Conta se sono necessarie per ottenere il credito o le condizioni offerte, oltre alle regole di quantificazione. Le coperture realmente facoltative sono distinte; se le acquisti, devi comunque considerarne il prezzo nel tuo budget.

Le spese notarili fanno parte del TAEG del mutuo?

No, sono escluse. Questo non le rende gratuite: chiedi un preventivo separato e prevedi il denaro necessario. Anche il budget dell’acquisto della casa è più ampio del solo costo del finanziamento.

Il TAEG di un mutuo variabile indica il costo futuro certo?

No. Si basa sulle ipotesi previste per il calcolo e non anticipa il percorso futuro dell’indice. Verifica il meccanismo di revisione del tasso e la sostenibilità della rata anche in scenari diversi da quello iniziale.

Qual è un buon TAEG per un prestito?

Non esiste un valore universale valido per ogni prodotto e momento. Confronta preventivi attuali per lo stesso importo e durata, distinguendo oneri e rischio. Questa guida non propone soglie di convenienza o tassi commerciali aggiornati.

Il TAEG include gli interessi di mora?

No, la mora per ritardo non è compresa nel TAEG ordinario. Leggi separatamente gli oneri e le conseguenze dell’inadempimento: un indicatore basso non protegge dai costi di un pagamento mancato.

Il TAEG può essere usato per verificare direttamente l’usura?

No, non come confronto automatico con una soglia. TEG, TEGM e TAEG hanno funzioni e perimetri diversi. Per una valutazione concreta servono categoria, periodo e calcolo pertinenti, oltre a una verifica qualificata.

Il calcolatore della rata della Banca d’Italia calcola il TAEG completo?

Il calcolatore del prestito personale simula la rata e gli interessi; per semplicità lascia fuori altre spese. Non scambiare quel risultato con il TAEG del preventivo, che considera il perimetro dei costi richiesto. [9]

Una maxi rata finale riduce automaticamente il costo del credito?

No. Rinvia parte del rimborso e può rendere più piccole le rate iniziali, ma resta un pagamento dovuto. Controlla il totale, la scadenza e il modo in cui intendi saldarla, senza presumere un rifinanziamento gratuito.

Se il TAEG sembra sbagliato posso smettere di pagare?

Non automaticamente. Chiedi chiarimenti documentati, presenta un reclamo se necessario e valuta assistenza qualificata. Un dubbio numerico non dimostra da solo un illecito e non autorizza di per sé la sospensione delle rate.

Fonti e metodo

Fonti primarie consultate il 9 ottobre 2026. Le guide sul credito e sul mutuo riportano internamente l’aggiornamento a febbraio 2026. Il testo delle disposizioni è quello integrale collegato dall’archivio ufficiale, non una proposta in consultazione. I documenti meno recenti sulle polizze sono richiamati per le regole e i chiarimenti pertinenti, non come notizie del giorno.

1. Banca d’Italia: glossario TAEG.
2. Banca d’Italia: glossario TAN.
3. Banca d’Italia: prima di firmare il contratto.
4. Banca d’Italia: disposizioni di trasparenza, testo integrale, sezioni VI-bis 5.2.4 e VII 4.2.4.
5. Banca d’Italia: allegato 5B, formula e ipotesi per il credito ai consumatori.
6. Banca d’Italia: allegato 5C, formula e ipotesi per il credito immobiliare.
7. Banca d’Italia: il credito ai consumatori in parole semplici.
8. Banca d’Italia: il mutuo ipotecario in parole semplici.
9. Banca d’Italia: calcolatore del prestito personale e limiti della simulazione.
10. Banca d’Italia: SECCI e PIES.
11. IVASS: polizze connesse a mutui e finanziamenti.
12. Banca d’Italia–IVASS: comunicazione del 17 marzo 2020 sulle polizze abbinate.
13. Banca d’Italia: usura, TEGM e soglie.
14. Arbitro Bancario Finanziario: verifiche preliminari e reclamo.
15. Gazzetta Ufficiale: D.Lgs. 212/2025, articolo 6, entrata in vigore e transizione.
16. Banca d’Italia: opportunità e rischi del buy now pay later.

Metodo degli esempi: capitale erogato in un’unica soluzione; TAN fisso; rate mensili posticipate a quota costante; mesi uguali, con esponente temporale k/12; spese iniziali pagate separatamente al tempo zero; oneri mensili insieme alle rate. Nessuna imposta, polizza, altra commissione o variazione del tasso oltre alle voci dichiarate. Il TAEG è ottenuto risolvendo l’equazione dei flussi e verificato con un secondo calcolo del tasso mensile poi annualizzato. Importi teorici non arrotondati nei calcoli e valori finali arrotondati per la lettura: non sono preventivi reali né un certificato di correttezza per contratti diversi.

Immagine originale generata con IA per BorsaMagazine: illustrazione del confronto tra preventivi, senza marchi o offerte reali. La guida è informativa e non costituisce consulenza finanziaria o legale personalizzata.