Franchigia, scoperto e massimale: come calcolare il risarcimento

Un danno da 4.200 euro non significa necessariamente un assegno da 4.200 euro. Prima del pagamento possono entrare in gioco la valutazione del bene, le spese ammesse, una franchigia, uno scoperto e uno o più limiti di copertura. Il problema non è soltanto sapere che cosa significano queste parole: è capire su quale importo si applicano e in quale ordine.

Questa guida spiega come leggere le clausole e ricostruire un calcolo. Gli esempi sono simulazioni originali, non preventivi né liquidazioni reali: ciascuno indica le condizioni ipotizzate. Per un sinistro concreto prevalgono la polizza applicabile, le condizioni della specifica garanzia e la valutazione documentata del danno.

Franchigia, scoperto e massimale: qual è la differenza?

La franchigia assoluta è una quota prestabilita del danno che resta all’assicurato; quella relativa è una soglia sotto la quale la copertura non interviene, con modalità diverse sopra la soglia. Lo scoperto è una quota percentuale. Il massimale limita invece quanto può pagare l’assicurazione. Sono concetti distinti, descritti anche nella guida IVASS sui limiti della copertura.

Per orientarsi, conviene separare due domande: «quanto viene trattenuto sul danno ammesso?» e «quanto resta complessivamente fuori dal pagamento?». Le risposte possono non coincidere. Una franchigia di 350 euro non garantisce che l’esborso totale personale sarà di soli 350 euro: potrebbero esserci spese escluse o un limite insufficiente.

Nel linguaggio tecnico, l’indennizzo riguarda la prestazione assicurativa per il danno coperto; il risarcimento riguarda il danno dovuto a un’altra persona. Nella pratica si incontrano entrambi i termini. Qui i calcoli sul pagamento all’assicurato sono indicati come indennizzi; la responsabilità civile auto viene trattata separatamente, perché non bisogna trasferire automaticamente quelle formule al terzo danneggiato.

Da quale cifra si parte: danno, fattura o somma assicurata?

La prima operazione non è sottrarre la franchigia, ma identificare la base di calcolo ammessa. Una fattura può contenere lavori non coperti, migliorie o spese riferite a un evento diverso. Il valore di acquisto di un bene può non coincidere con il valore riconosciuto al momento del sinistro. La somma assicurata, infine, non è una promessa di pagare sempre quell’importo.

Immaginiamo una fattura di 4.200 euro: 3.700 riguardano la riparazione di un danno riconosciuto, 500 un miglioramento non ammesso nell’ipotesi. Con una franchigia assoluta di 350 euro e nessun altro limite, il pagamento sarebbe 3.350 euro: 3.700 meno 350. Rispetto alla fattura resterebbero personalmente 850 euro, dei quali soltanto 350 sono franchigia. Gli altri 500 derivano dalla voce non coperta.

Il prospetto va quindi letto per passaggi: costo richiesto, importo riconosciuto, eventuali riduzioni di valore, trattenute e tetto applicato. Se una di queste cifre non è spiegata, chiedere il dettaglio è più utile che discutere soltanto il totale finale. Le diverse basi di valutazione devono risultare dal contratto e dalla documentazione del caso, non essere ricostruite con supposizioni.

Come funziona la franchigia assoluta?

Per isolare il meccanismo, chiamiamo D il danno già ammesso e F la franchigia assoluta. Senza altri limiti o riduzioni, il pagamento è il maggiore tra D meno F e zero: I = max(D − F, 0). «Max» significa scegliere il numero più alto tra quelli indicati: serve a evitare un risultato negativo, che non sarebbe un indennizzo.

Con D pari a 2.750 euro e F di 350 euro, I è 2.400 euro. Se invece D è 240 euro, il pagamento è zero e la quota di quel danno che resta personalmente è 240 euro, non 350. La franchigia non si trasforma, in questo esempio, in una somma aggiuntiva da versare oltre il danno subito.

Questo calcolo descrive la singola trattenuta, non ancora l’intera polizza. Occorre verificare se F opera per sinistro, per prestazione, per bene o con un altro criterio. Due danni liquidati separatamente potrebbero comportare due applicazioni; un evento riconosciuto come unico potrebbe avere un trattamento differente. Non è il numero delle fatture, da solo, a risolvere la questione: conta la definizione contrattuale di evento e garanzia.

Franchigia relativa: che cosa cambia sopra la soglia?

Una franchigia relativa non va calcolata automaticamente come una sottrazione. Nel modello in cui i danni pari o inferiori alla soglia F restano all’assicurato e quelli superiori sono ammessi integralmente, D ≤ F dà pagamento zero; D > F dà pagamento D, sempre prima degli eventuali altri limiti.

Con soglia di 450 euro, un danno di 440 euro non dà pagamento; un danno esattamente di 450 euro neppure, secondo l’ipotesi appena dichiarata. Con 460 euro, il pagamento sarebbe 460 euro, non 10 euro. Il salto dipende dal funzionamento della soglia: non significa che tutte le altre condizioni della polizza scompaiano.

Controllare il caso di uguaglianza evita un errore frequente nei riassunti che parlano soltanto di «sotto» e «sopra». Se la clausola usa una formulazione diversa, bisogna applicare quella, chiedendone chiarimento quando è ambigua. Questa distinzione riguarda franchigie monetarie sui danni: una franchigia espressa in punti di invalidità permanente richiede le regole della specifica copertura e non va convertita con queste stesse formule.

Come si calcola lo scoperto percentuale?

Nella simulazione più semplice, uno scoperto p sul danno ammesso D genera una trattenuta S = p × D. Con 12% su 7.500 euro, S è 900 euro e il pagamento prima degli altri limiti è 6.600 euro. Per il calcolo, 12% corrisponde a 0,12.

La percentuale da sola non basta: bisogna leggere anche la base sulla quale viene applicata. Le parole «danno», «danno indennizzabile», «importo liquidabile» o il richiamo a una procedura di quantificazione possono rimandare a passaggi differenti. Copiare il totale della fattura nella formula senza verificare quella base può falsare il risultato anche se la moltiplicazione è corretta.

Scoperto con un minimo: si sceglie la trattenuta più alta

Ipotizziamo uno scoperto del 12% con minimo di 300 euro, applicato a D. La trattenuta teorica è il maggiore tra 12% di D e 300: S = max(0,12 × D, 300). Il pagamento semplice resta max(D − S, 0). Non si sommano automaticamente la percentuale e il minimo.

Su D di 1.600 euro, il 12% è 192 euro: si applicano 300 euro e il pagamento è 1.300. Su D di 7.500 euro, il 12% è 900 euro: si applicano 900 e il pagamento è 6.600. Su D di 220 euro, il pagamento è zero, non meno 80; il danno personale considerato resta 220 euro.

La soglia matematica di passaggio è minimo diviso percentuale: 300 / 0,12 = 2.500 euro. Sotto 2.500 prevale il minimo; sopra prevale la quota percentuale. Al punto di passaggio entrambi valgono 300. Questa soglia aiuta a confrontare scenari, ma non è un massimale della polizza.

E se è previsto anche un massimo di scoperto?

Supponiamo che lo stesso contratto preveda anche un massimo di 1.800 euro per quella trattenuta. Il modello diventa S = min(max(0,12 × D, 300), 1.800). Su D di 25.000 euro, il 12% sarebbe 3.000 euro, ma S si fermerebbe a 1.800; prima di altri limiti, I sarebbe 23.200 euro.

Il massimo dello scoperto non è il massimo di tutto ciò che può restare a carico dell’assicurato. Se il pagamento incontra un massimale o se alcune spese non sono ammesse, la perdita personale può essere maggiore. Il valore di 1.800 riguarda soltanto la trattenuta modellata nell’esempio.

Franchigia e scoperto insieme: si sommano sempre?

No: la presenza dei due termini non consente di scegliere autonomamente una formula. Possono indicare una percentuale con minimo monetario, regole alternative, trattenute distinte o altre modalità definite nel contratto. Prima di fare i conti bisogna leggere la clausola generale e quella della garanzia interessata.

Un esempio verificabile è il set informativo Casa e Famiglia Great Lakes distribuito da Prima, scaricato per questa guida: l’articolo 1–8 prevede, quando è presente una percentuale di scoperto, l’applicazione dello scoperto con il minimo della franchigia. È il funzionamento di quel documento, non una regola che autorizzi a trattare così tutte le polizze.

Per capire la differenza, immaginiamo D di 4.800 euro, 12% e importo monetario di 300 euro. Nel modello percentuale-con-minimo, il 12% è 576 e la trattenuta è 576: pagamento 4.224. Sommare 300 e 576 produrrebbe invece 876 di trattenuta e 3.924 di pagamento. Questa seconda operazione sarebbe corretta soltanto se una clausola pertinente imponesse effettivamente quel cumulo sulla base indicata: non basta vedere entrambi i numeri nella scheda.

Se il contratto parla di trattenute cumulative ma applicate su basi successive, cambia ancora il procedimento. Chiedere un esempio scritto relativo alla garanzia che si sta acquistando permette di evitare una risposta generica su una polizza diversa.

Massimale, somma assicurata e sottolimiti: quale tetto conta?

Un limite può riferirsi al singolo evento oppure all’intero periodo assicurativo. Possono inoltre esistere soglie più piccole per una categoria di beni, una prestazione o una specifica causa di danno. La cifra più vistosa nella presentazione commerciale non basta quindi per conoscere il tetto effettivo del proprio caso.

Leggere «10.000 euro» richiede almeno quattro chiarimenti: 10.000 per quale garanzia, per quale evento, per quale periodo e per quali soggetti? Se un limite è condiviso, non si moltiplica automaticamente per ciascuna persona assicurata. Se una voce ha un sottolimite, il tetto generale non lo sostituisce senza una previsione contrattuale.

Il documento Great Lakes citato mostra concretamente che la disciplina può essere articolata: l’articolo 7.3–2, per danni a contenuto e mobili, descrive la sottrazione della franchigia dal danno e il limite della somma assicurata. Questo richiamo serve a far capire dove cercare la sequenza, non a importare tutte le condizioni di quel prodotto nella propria assicurazione.

Massimale prima o dopo la trattenuta: perché l’ordine cambia il risultato

Consideriamo due ipotesi contrattuali alternative, non due formule tra cui scegliere. Danno ammesso 9.200 euro, franchigia assoluta 350 e tetto 6.000. Se la clausola prescrive prima la trattenuta e poi limita il pagamento, I = min(max(9.200 − 350, 0), 6.000) = 6.000 euro. Se invece prescrive di limitare prima la base a 6.000 e poi sottrarre la franchigia, I = max(min(9.200, 6.000) − 350, 0) = 5.650 euro.

La differenza è di 350 euro. Nel primo scenario la quota personale sul danno ammesso è 3.200; nel secondo è 3.550. Nessuno dei due risultati si può attribuire a una polizza concreta senza verificare la clausola. Un limite «al pagamento netto» e un limite «alla base indennizzabile» non sono sinonimi.

Quattro esempi completi per controllare il calcolo

I casi seguenti riguardano pagamenti all’assicurato, con eventi coperti, danni già ammessi e nessun costo esterno aggiuntivo. Dove sono presenti più limiti, l’ordine è dichiarato espressamente. Non descrivono il risarcimento al terzo in RC auto.

Caso 1: franchigia assoluta senza altri limiti

Danno ammesso 2.750 euro, franchigia 350 euro applicata una volta, tetto non raggiunto. L’indennizzo è 2.400 euro; restano 350 euro. La verifica consiste nel controllare che i 2.750 siano già l’importo riconosciuto e che non siano stati sottratti una seconda volta i 350.

Caso 2: scoperto con minimo e danno contenuto

Danno ammesso 1.600 euro, scoperto 12% con minimo 300 euro, nessun cumulo ulteriore. La percentuale produce 192 euro, ma prevale il minimo: indennizzo 1.300, quota personale 300. Chiamare quella trattenuta «12%» nel prospetto, senza indicare l’intervento del minimo, renderebbe poco trasparente il conto.

Caso 3: scoperto con massimo e tetto finale

Danno ammesso 25.000 euro, scoperto 12% con minimo 300 e massimo 1.800, massimale al pagamento netto di 20.000 euro. Prima si calcola S, che è 1.800; il risultato dopo la trattenuta è 23.200, ma il pagamento si ferma a 20.000. Restano personalmente 5.000 euro: 1.800 di scoperto e 3.200 ulteriori per il tetto, secondo questa sequenza.

Caso 4: plafond annuale già utilizzato

Plafond annuo di 9.000 euro riferito, nell’ipotesi, agli importi netti pagati per la stessa garanzia. Un primo sinistro ha già consumato 5.700 euro: residuano 3.300. Il secondo ha danno ammesso di 4.400 euro e franchigia di 350; dopo la trattenuta risulterebbero 4.050, ma la disponibilità residua limita il pagamento a 3.300. Sul secondo danno restano 1.100 euro.

Non tutti i contratti contabilizzano il plafond in questo modo o prevedono lo stesso rinnovo della disponibilità. Verificare che cosa consuma il limite, quale periodo si considera e se esiste un reintegro è parte del calcolo, non un dettaglio successivo.

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La sottoassicurazione è una franchigia nascosta?

No: è un meccanismo diverso. L’articolo 1907 del Codice civile prevede, se l’assicurazione copre soltanto parte del valore della cosa al momento del sinistro, una risposta proporzionale, salvo diverso accordo.

In un modello semplificato senza deroghe, valore assicurabile 80.000 euro e somma assicurata 60.000 danno un rapporto del 75%. Su un danno parziale ammesso di 8.000 euro, la quota proporzionale è 6.000 euro prima di ulteriori trattenute. Non bisogna concludere che il danno sarà integralmente pagato soltanto perché 8.000 è inferiore a 60.000.

Una copertura a primo rischio assoluto può escludere quel meccanismo nei termini pattuiti; non elimina automaticamente franchigie, scoperti, esclusioni e tetti. Per beni particolari, il valore da dichiarare e la documentazione hanno un peso rilevante: la guida su come assicurare un orologio di lusso approfondisce il caso specifico, senza sostituire le condizioni della propria polizza.

RC auto: la franchigia si toglie al risarcimento del danneggiato?

Non va descritta così in modo automatico. Nella spiegazione IVASS sulla scelta della RC auto, la clausola di franchigia comporta l’impegno del contraente a rimborsare all’impresa una parte del sinistro che questa ha liquidato al terzo danneggiato. Il rapporto economico con il contraente e il pagamento al terzo vanno distinti.

La stessa automobile può avere garanzie differenti: RC per la responsabilità verso altri e coperture facoltative per danni al veicolo. Una regola letta nella sezione furto, cristalli o eventi atmosferici non determina automaticamente il trattamento della RC. Anche franchigia e rivalsa non devono essere confuse: la seconda richiede di leggere le proprie specifiche condizioni e cause.

Per confrontare le coperture nel loro insieme, puoi consultare la guida alla RC auto, ai costi e alle garanzie accessorie. Questa pagina non propone i minimi legali aggiornati della RC né un massimale raccomandato uguale per tutti: sono valutazioni diverse dal metodo di calcolo illustrato qui.

Una franchigia più alta conviene davvero?

Per rispondere non basta osservare il premio: bisogna confrontare offerte realmente equivalenti per garanzie, limiti, esclusioni e modalità di liquidazione. Il confronto seguente è un esercizio economico, non una previsione della frequenza dei sinistri.

Due ipotesi identiche salvo prezzo e franchigia: A costa 420 euro annui con franchigia assoluta di 200; B costa 330 con franchigia di 500. Senza sinistri, B costa 90 euro meno. Con un solo sinistro ammesso di 2.000 euro, senza altri limiti, la spesa annua composta da premio e quota trattenuta è 620 per A e 830 per B: B costa 210 euro in più.

Un singolo sinistro di quel tipo genera una differenza di trattenuta di 300 euro. Il risparmio annuo di 90 richiederebbe circa 3,33 anni senza altri sinistri per raggiungere quella differenza, assumendo prezzi e condizioni invariati. Non significa che dopo tre anni B diventi automaticamente la scelta migliore: il numero è soltanto un rapporto tra due importi e non misura la probabilità degli eventi.

Con danni piccoli, con più sinistri o con scoperti percentuali, la convenienza cambia. Inoltre una persona può preferire ridurre un esborso raro ma difficile da sostenere, anche pagando un premio maggiore. La domanda pratica è: quale quota posso affrontare senza compromettere le altre spese? Inserire il premio e una riserva prudente nel budget familiare aiuta a distinguere sostenibilità e semplice prezzo.

Quali documenti leggere prima di firmare?

Il preventivo sintetico può aiutare a confrontare i prezzi, ma per ricostruire una liquidazione occorrono anche la scheda della polizza, le condizioni della garanzia scelta e le eventuali appendici. Il DIP e il DIP aggiuntivo orientano la lettura; non vanno trattati come sostituti di tutte le clausole di calcolo.

Costruisci una piccola scheda per ciascuna garanzia: rischio coperto, danno riconosciuto, franchigia e sua unità di applicazione, percentuale e base dello scoperto, minimo, eventuale massimo, limite per evento, limite annuale, sottolimiti e sequenza delle operazioni. Annota il numero della clausola accanto a ogni dato: un numero senza il relativo articolo è difficile da verificare.

Se un documento indica un importo ma non chiarisce il cumulo, chiedi: «per un danno ammesso di questa entità, quale sarebbe il pagamento e quali operazioni lo producono?». Ripeti la domanda con un danno piccolo e uno elevato. Una risposta che funziona soltanto sul caso piccolo può nascondere l’effetto del massimale su quello grande.

Conserva la versione applicabile al contratto e la data delle eventuali modifiche. Scaricare oggi il documento commerciale dal sito dell’impresa non prova, da solo, che sia quello valido per una polizza stipulata prima. Non accettare né contestare un calcolo soltanto sulla base di una pagina informativa generica.

Come controllare un prospetto di liquidazione?

Ricostruisci una riga per ciascun passaggio: importo richiesto e riconosciuto; motivazione delle voci non ammesse; base della percentuale; trattenuta e soglia intervenuta; eventuale proporzionale; limite applicato; pagamenti precedenti che consumano il plafond; risultato netto. La somma delle differenze dovrebbe spiegare il divario tra richiesta e pagamento, senza conteggiare due volte la stessa riduzione.

Quando i conti non tornano, chiedi un chiarimento scritto che indichi clausola e calcolo. Allegare fatture, perizia disponibile, contratto e corrispondenza rende il confronto più preciso. Non confondere un calcolo contestato con la prova che l’impresa abbia commesso un illecito: può esserci un errore aritmetico, una divergenza sulla valutazione oppure una questione contrattuale da approfondire.

Per la gestione del sinistro, rispetta le modalità e i termini pertinenti, conservando prova dell’invio. Un danno probabilmente inferiore alla franchigia non è un motivo per ignorare gli obblighi di denuncia: il valore può essere ancora incerto o la richiesta riguardare anche terzi. Questa guida non stabilisce un unico termine di liquidazione per tutte le assicurazioni.

Reclamo, IVASS e Arbitro Assicurativo: passaggi diversi

Secondo la pagina IVASS sui reclami, il primo passaggio è l’ufficio reclami dell’impresa, che deve rispondere entro 45 giorni. Se non risponde nel termine o la risposta non soddisfa, è possibile rivolgersi a IVASS. Quei 45 giorni riguardano il reclamo: non sono un termine universale entro il quale qualsiasi sinistro deve essere pagato.

L’Arbitro Assicurativo, operativo per i ricorsi dal 15 gennaio 2026, è un distinto strumento di risoluzione delle controversie. Richiede il previo reclamo per le stesse ragioni e decide sulla documentazione presentata; non dispone nuove perizie o testimonianze. Prima del ricorso bisogna verificarne condizioni di ammissibilità, limiti e procedura sul portale ufficiale. Il ricorso non garantisce un esito favorevole e il semplice reclamo a IVASS non equivale a una decisione arbitrale sul pagamento.

Domande frequenti su franchigia, scoperto e massimale

La franchigia è una spesa da aggiungere al premio?

Il premio è il costo della polizza; la franchigia incide sul sinistro secondo le condizioni. Per valutare il costo complessivo puoi simulare premio più quota trattenuta, senza presumere che il sinistro si verificherà.

Se il danno è inferiore alla franchigia devo versare la differenza?

Nel modello semplice di franchigia assoluta sul proprio danno, il pagamento è zero e quel danno resta a tuo carico. Non nasce per questo una trattenuta negativa. Il rapporto RC verso terzi ha regole da leggere separatamente.

Con la franchigia relativa il danno uguale alla soglia è coperto?

Nell’ipotesi «pari o inferiore» adottata qui, no. Per il tuo contratto controlla la formulazione esatta, oltre agli altri limiti che possono restare applicabili sopra soglia.

Scoperto del 12% con minimo di 300 significa aggiungere 300 al 12%?

No nel modello percentuale-con-minimo: si usa il maggiore tra le due cifre. Un cumulo richiede una diversa previsione contrattuale pertinente, non una supposizione.

Il massimo dello scoperto limita tutta la perdita personale?

No: limita quella trattenuta. Spese escluse, massimale insufficiente o altre riduzioni possono aggiungere importi non pagati.

Un massimale alto garantisce che ogni bene sia coperto fino a quella cifra?

Non necessariamente. Occorre verificare garanzia applicabile, sottolimiti per bene o evento, disponibilità residua e criteri di valutazione.

La percentuale si calcola sempre sul prezzo di acquisto?

No: bisogna identificare la base prevista. Il prezzo di acquisto, il costo di riparazione e il valore riconosciuto al sinistro possono essere diversi.

Primo rischio assoluto significa rimborso completo senza trattenute?

No. La deroga alla proporzionale non elimina automaticamente le altre condizioni del contratto, comprese franchigie e tetti.

Due sinistri nello stesso anno hanno una sola franchigia?

Non si può presumere. Contano l’unità di applicazione e la definizione di sinistro. Verifica anche se i pagamenti consumano un limite annuale comune.

Posso verificare l’offerta con un calcolatore online?

Solo se conosci le ipotesi del calcolatore e coincidono con le clausole applicabili. Un risultato automatico non sostituisce il contratto, la valutazione del danno o il prospetto motivato dell’impresa.

Fonti e metodo

Fonti consultate e archiviate l’11 ottobre 2026. Le definizioni sono sintetizzate con parole originali; tutti gli importi e i calcoli didattici di questa pagina sono simulazioni della redazione. Nessun caso è attribuito a un assicurato reale. Il documento commerciale citato serve soltanto a mostrare dove si trovano le regole: non costituisce una classifica o una raccomandazione di acquisto.

• IVASS, A che cosa servono le assicurazioni, seconda edizione luglio 2024: capitolo sui limiti e glossario.
• Codice civile, articolo 1907: assicurazione parziale, salvo diverso accordo.
• Great Lakes, Casa e Famiglia: set informativo sul sito Prima, DIP aggiuntivo con ultimo aggiornamento 5 agosto 2026: articoli 1–8 e 7.3–2 delle condizioni, esempio documentale non universale.
• IVASS, Come scegliere la polizza RC auto: rapporto tra franchigia, contraente e terzo.
• IVASS, Reclami: ufficio reclami, risposta e successivo contatto con l’Istituto.
• IVASS, Arbitro Assicurativo: operatività e presupposti generali del ricorso.

Guida di educazione assicurativa, non consulenza sul singolo contratto o parere legale. Gli esempi non stimano la probabilità di sinistro e non dimostrano la convenienza di una specifica offerta.